理财收益更高，银行为何依旧排长队？老人的选择藏着大智慧

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银行理财经理们发现，无论怎么推荐2%-3%的理财产品，许多客户依然坚定选择利率仅1.35%的定期存款。这背后的理性计算，远比你想象的更加精明。

银行理财经理们发现，无论怎么推荐2%-3%的理财产品，许多客户依然坚定选择利率仅1.35%的定期存款。这背后的理性计算，远比你想象的更加精明。

打开手机银行，理财产品页面上显示的收益率通常比定期存款高出不少。2025年一季度数据显示，中国银行业理财市场规模已达29.14万亿元，投资者数量超过1.26亿人。

但令人惊讶的是，同期银行定期存款余额依然保持强劲增长。许多储户仍然选择将资金存入收益相对较低的定期存款，而不是追逐理财产品的更高收益。

01 安全性的绝对优势：保本安心VS收益波动

尽管理财产品收益率普遍高出定期存款1-2个百分点，但安全性才是投资者首要考虑因素。

定期存款受国家存款保险制度保障，最高可获得50万元的赔付，风险极低。而即使风险等级最低的理财产品，也属于非保本型产品，存在本金亏损的潜在风险。尤其是近些年报道的理财亏损，普通百姓都被“骗怕了”。有些人投资基金，几年不紧不赚钱，还是赔钱，哪有存款安全？

2025年初以来，债券市场波动加剧，部分债券型理财产品净值出现下跌。2月纯债型固收类理财产品单月平均年化收益率降至0.82%，创下2023年以来新低。

02 流动性差异：急用钱时的资金可用性

定期存款虽然有期限限制，但在紧急情况下可以提前支取，虽然会损失部分利息，但资金可及性相对较高。

理财产品的赎回规则更为复杂，部分产品甚至设有封闭期，无法随时提取资金。比如某些银行的大额存单要求持有满365天才能转让，如果急需用钱可能面临利息损失。

对于可能面临资金周转压力的家庭来说，资金的可用性有时比收益率更重要。

03 投资者风险偏好：保守型占据主流

数据显示，持有理财产品的个人投资者中，风险偏好为二级（稳健型）的投资者占比高达33.83%。风险偏好为一级（保守型）的投资者占比也在增加。

中国投资者整体风险偏好仍然偏低，稳健投资是主流选择。这种保守态度与中国投资者的金融知识水平和市场经验密切相关。

许多投资者，特别是中老年群体，对理财产品的运作机制和风险特性缺乏深入了解，难以准确评估产品的真实风险。

04 投资门槛差异：小额积累VS大额入场

理财产品的较高门槛限制了部分投资者的选择。许多理财产品的起购金额在5万元以上，而定期存款起购金额较低。

这种门槛差异使得定期存款对资金有限的家庭更具吸引力。对于每月只能存下几千元的普通家庭来说，定期存款是更为现实的选择。

05 市场环境不确定性：避险情绪升温

2025年中国经济在5%左右的增长预期下，仍面临着内外部政策变化带来的不确定性。宏观经济环境的不确定性促使部分投资者选择更保守的投资方式。

全球市场也面临挑战。美国滞胀风险正笼罩全球金融市场，约70%的全球投资者预计未来12个月将出现滞胀，即经济增长低于趋势水平而通胀高于趋势水平。

在这种背景下，定期存款的避险功能更加突出。市场波动无疑增强了定期存款的吸引力，进一步巩固了其作为避险工具的地位。

06 行为金融学效应：心理账户的影响

行为金融学中的心理账户效应也深刻影响着投资决策。人们倾向于将资金划分为不同的心理账户，并对每个账户采取不同的风险策略。

许多人会将“保命钱”存入定期存款，而将“闲钱”用于购买理财产品。这种策略有助于投资者在心理上更好地管理风险。

中国传统文化中“量入为出，储蓄为本”的观念根深蒂固，银行对定期存款的简单易懂的宣传也降低了投资者的决策成本。

07 资产配置策略：定期存款的压舱石作用

许多家庭并不会将所有资金投入定期存款或理财产品，而是会同时持有两者，形成梯队式资产配置，平衡安全性、流动性和收益性的需求。

在家庭资产配置中，定期存款扮演着“压舱石”或“稳定器”的角色。这种配置方式可以帮助家庭在不确定的市场环境中保持财务稳定。

顶级理财师建议，对于普通家庭来说，定期存款提供了一种简单、透明、易于理解的投资方式，这种简单性本身就具有价值。

大型银行网点里，六十多岁的王先生刚刚办理了一笔三年期定期存款。他笑着说：“理财产品那些曲线图我看不懂，但存定期保本保息，我睡觉踏实。”

他的选择代表了许多人的想法。即使知道理财收益可能更高，他们仍然选择定期存款的确定性。

市场从不缺少波动，真正稀缺的，是穿越周期的清醒与定力。在复杂的投资环境中，理性分析自身需求，平衡风险与收益，才是最聪明的理财之道。

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