广发信用卡“割韭菜”真相曝光！昔日王者终成业绩拖油瓶

发布时间：2025-08-09 19:42

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　　在信用卡圈，广发曾是响当当的“王者”。

　　公开资料显示，广发银行早在 1995 年，就率先发行了第一张符合国际标准的信用卡，成为国内信用卡市场的“开荒牛”。当年，高端权益、豪华航司里程兑换、满天飞的羊毛活动，让它圈粉无数，年轻人争相办卡。

　　可最近，这位昔日的“信用卡之王”，却陷入了一场尴尬的“扣费迷局”——老用户怨声载道，社交平台骂声不断。

　　更糟的是，曾经撑起广发营收半壁江山的信用卡业务，如今反而成了拖累业绩的“包袱”。

　　还款没有宽限期

　　近日，《财经天下 WEEKLY》曝光的一起典型案例，让不少老用户心头一紧。

　　资深持卡人李丽，自 2014 年起一直用广发信用卡，从未逾期。可最近，她在账单中却惊讶地发现，累计“消费利息”近 3 万元。银行客服称扣费“合法合理”，但最终只退了 3300 元。李丽疑惑：明明每次都按时还款，怎么会产生这么多利息？

　　另一位用户苏青的遭遇更“隐蔽”。她用云闪付在最后一天还款，系统显示即时到账，但银行后台入账却延迟了一天，直接被认定逾期，利息照扣。客服虽同意退还一部分，但“无法全部追回”。

　　追根溯源，广发的扣费机制确实与多数银行不同。

　　多家大型银行默认提供 3 天或更长的免逾期“宽限期”，如中、农、工、建、交行均为 3 天，邮储为 4 天，一些中小行甚至有 8 天、15 天。

　　广发则没有默认宽限期。客服解释说：“特殊情况可以申请延迟三天”，但前提是客户主动登记，否则到账日必须是最后还款日当天。

　　这意味着，即便用户在最后还款日刷卡还款，如果资金第二天才到账，也会被认定为逾期，从而产生利息。对普通用户来说，这几乎是一个看不见的“坑”：表面合规，实际极易让人中招。

　　2024 年，广发银行接受监管转办的投诉中，信用卡类占比高达 86.4%。大量用户对这种“隐藏条款”的收费方式颇有怨言。中国地方金融研究院研究员莫开伟直言：“虽不违法，但于情于理都说不过去。”

　　信用卡反噬

　　要知道，广发的信用卡业务曾是妥妥的“印钞机”。但 2024 年，这台机器不但没继续造富，还成了业绩下滑的“罪魁祸首”。

　　根据广发银行2024 年年报，全年营业收入 692.37 亿元，同比下降 0.63%；净利润 152.84 亿元，同比下降 4.58%，这是近 17 年来的首次“双降”。

　　其中，个人银行及信用卡业务的营收为 313.50 亿元，同比锐减约 61.21 亿元。下滑原因主要有两方面：

　　一是利息净收入下降：集团利息收入 1174.63 亿元，同比少了 81.29 亿元，其中个人贷款利息收入减少 71.79 亿元。

　　二是手续费及佣金收入下降：同比下降 7.43%，银行卡手续费减少最明显，少了 15.9 亿元。

　　不只是收入缩水，信用卡业务的运营指标也亮起红灯。持卡数 2024 年为 1.18 亿张，与上年持平，历史首次“零增长”。透支贷款余额从 2021 年的 4523.5 亿元降至 2024 年的 3928.5 亿元。透支不良率从 1.54%(2021 年)升至 2.19%(2024 年)。

　　更雪上加霜的是，信用卡投诉量在 2024 年依旧高企。业务增长停滞、收入下降、不良率上升，再加上口碑受损，信用卡这块曾经的王牌，如今反过来拖累了全行业绩。

　　困在原地

　　广发银行成立于1988年，1995年推出国内首张国际标准信用卡，曾引领市场潮流。凭借里程兑换和高端权益，广发曾广受年轻及高净值客户青睐，信用卡业务是其零售核心竞争力之一。

　　然而，广发上市之路却陷入困境。2009年提出上市计划，2011年启动A+H备案，但因外资股比限制等问题迟迟未进展。

　　2016年中国人寿入主后，虽短期提升了银行资本和业绩，但IPO进程依然缓慢。股东结构复杂、市值萎缩及监管环境趋严加剧上市难度。同时，频繁高管变动、合规问题频出、侨兴债事件罚款7.22亿元，高管落马等因素，也为上市蒙上阴影。

　　近两年广发基本淡化上市话题，2023、2024年年报均未提IPO，工作会议无相关内容。截至目前，全国性股份制银行中，仅广发与恒丰两家未上市。广发虽资质优异，但长期徘徊未进，加剧结构失衡。

　　数据显示，2024年广发资产规模达3.6万亿元、营收约700亿元、净利润152亿元，位列未上市银行前列，也是系统重要性银行。但错过2006–2016年黄金上市期，叠加银行估值下行，广发目前市净率仅约0.65倍。即便启动IPO，也难获理想定价，筹备过程异常艰辛。

　　中国人寿虽提出“333战略”推动子公司上市，广发银行却未被纳入“新三大上市平台”核心。2025年初，董事长蔡希良上任，或为上市带来一线新机遇。

　　上市不仅是“面子工程”，更直接影响资本补充渠道、市场估值及战略执行力。缺乏IPO，广发只能依赖定增或股东输血补充资本，成本高且灵活性差。低估值环境又让任何资本运作更加昂贵且难以推进。

　　信用卡业务曾是广发荣耀，如今却成最敏感的痛点。在金融行业，信任一旦坍塌，修复周期远比创造周期长。退回一笔利息容易，修回用户的心，才是广发真正的挑战。

　　如果用一句话概括广发故事，那就是：

　　“曾经的王者，被自己设计的游戏规则反噬；未来的路，要靠重建信任才能走得下去。”