理财规划（可编辑）

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理财规划第一篇：理财规划 理财规划岗位基础 职业介绍 理财规划(Financial Planning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划 理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由 所谓财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，家庭不会出现大的财务危机一般来说，如果一个人或家庭在其一生当中，能保证各个阶段都达到收入与支出的大体平衡，我们可以认为他已基本实现了财务安全具体衡量来看，一个人或家庭的财务安全，主要包括是否有稳定、充足的收入，个人是否有发展的潜力，是否有充足的现金准备，是否有适当的住房，是否购买了适当的财产和人身保险，是否有适当、收益稳定的投资，是否享受社会保障，是否有额外的养老保障计划等 所谓财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。

当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，我们认为就达到了财务自由的层次这时，家庭有足够的收入可以保证基本需求和更高层次的生活质量，并且这种收入不是通过领取薪水的工作获得的财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有的财富成为创造更多财富的工具 理财规划师应从整体上把握好收入、消费支出、借贷和投资的关系，帮助客户树立合理的消费观念，从经济角度协助客户达到他们的生活目标，最终赢得财务自由 理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务 理财规划师(Financial Planner)是为客户提供全面理财规划的专业人士按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

工作内容 在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面： 1.必要的资产流动性个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过 各种储蓄活短期投资工具来满足 2.合理的消费支出个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡 3.实现教育期望教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。

4.完备的风险保障在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活 5.合理的纳税安排纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出 6.积累财富个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次 7.安享晚年人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标 8.财产分配与传承财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

理财规划师的工作流程和工作要求 1.建立客户关系 2.收集客户信息 3.财务分析和评价 4.制定理财规划方案5.实施理财规划方案 6.持续提供理财服务 职业发展和前景 随着过去近30年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长麦肯锡的一项调查资料表明，2022年中国的个人理财市场将增长到570亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58% 理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。

不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时2022年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一 那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是11万美元，香港理财规划师去年最高收入达200多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业 随着我国经济社会事业的不断发展，大众财富的形式日益多样化，从房产、汽车，到银行存款、保险、股票、基金等多种多样，能提供“量身定制”理财服务的专业金融人士越来越抢手据预测，今后5年，我国将需要具备科学理财技能的注册理财规划师10万人，而其年薪也将超过100万元 据了解，所谓理财规划师就是为客户提供综合理财咨询和服务，量身定制理财计划，提供丰富的理财套餐，并为客户制定中长期专业理财规划调查显示，注册理财规划师被誉为最受欢迎的全球热门金融职业之一，同时位列中国未来10大高收入职业中国注册理财规划师协会副秘书长朱城说，目前我国注册理财规划师还不到1000人，预计到2022年需求将超过10万人，人才缺口巨大，而注册理财规划师的年薪报酬将达到100万元。

朱城还表示，目前老百姓理财的方式很单一，仅限于股票、房地产很单一而合格的理财规划师要懂股票、房地产、证券、基金、保险和健康，他应该师一个“杂家”，把不同的专业知识整合起来，为客户提供一揽子方案随着国民收入的不断提高，老百姓口袋里的钱越来越多，理财规划师这个行业前景会越来越广阔选自经济之声) 第二篇：理财规划 理财规划 是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程 理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！ 所谓的财务自由包括两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；其二，个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力 年轻而单身（无巢期） 特征：通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。

消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征零点调查2022-2022年）个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升在此阶段，节省者也有一定的储蓄有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍大多数人对保险的意识比较淡漠 财务特征：收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负 理财重点： l 收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险每个年轻人应为自己投保重大疾病险投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。

当然自律性特差的则另当别论 l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式l 储蓄目标：婚礼和蜜月费用，购车，购房首付 l 独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响同时在此基础上 通过资产配置提高达成目标的可行性 l 在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等 l 有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债 家庭形成期（筑巢期） 特征：家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期 财务特征：收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷 理财重点： 合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资。

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