你有没有算过，一个普通人一辈子能存多少钱？如果月薪5000元，一年最多能存6万元。如果月薪5万元，一年可能存几十万。
由于不同人的境况差别实在太大，我们采用一个相对公允的方式来推算。
157万，普通人存钱的天花板
每年国家统计部门会发布人均可支配收入，这是除去各种税费和社保缴费等项目之后，可用于个人和家庭自由支配的收入。
除此以外，还有人均消费支出数据。用人均可支配收入减去人均消费支出，就能得出一年能存下多少钱。
打工人一般从22岁-25岁开始工作，在50-60岁退休。延迟退休后，会变成55-63岁退休。
乐观估计，有三四十年的存钱时间。
比如，2024年上海的城镇人均可支配收入为93095元，人均消费支出为54980元，那么人均结余约为38115元。
再将这个金额乘以工作时长，假设工作40年，最终得出的152.46万元，就是上海的普通人依靠工作攒钱的大致天花板了。
当然，不同地区经济发展水平不同，结果也会存在差异。
北京是能存下最多钱的城市，高达157万。比较能消费的长沙人，虽然可支配收入比较高，但存钱天花板是89.8万元。
需要说明的是，这里使用的是城镇居民数据，农村居民可支配收入更低。
人均可支配收入不等于中位数，实际上，可支配收入的中位数低于人均数据。
综合这两点因素，有一大半的人即便工作40年，也没办法存到上面图表中的数额。
此外，这里没有计算收入增长的情况，同样地，也没有将失业等收入下降等因素考虑在内。
但基本上说明了普通人存钱的空间有多大。
普通人要小心的30万存款陷阱
实际的工作和存钱“生涯”，并不能像计算这样简单平滑，总会有各种各样的变化。
对于普通人而言，尤其要小心“30万存款陷阱”。
很多人存款达到30万—50万后，会想方设法地“折腾”，甚至一夜回到解放前。
前段时间，网上一对自驾游夫妻的故事火了。
他们做二手车生意，原本有40万的存款。
头脑一热之下，开始带娃全国旅游。买房车、各种游玩，过了两年，钱花得很多，二手车生意也不如以前的。
而这时，娃到了上学的年纪，不得不买学区房，背上了70万的房贷。
从40万存款到70万负债，也只用了两年的时间。
心理学中有个“马斯洛需求层次理论”。
其中最底层的，是安全需求和生理需求。而更高层次的需求，则是爱与归属、尊重和自我实现。
拥有30万存款的人，一般不用再为基本的温饱问题发愁。相应地，他会逐渐拥有一些更高的追求。
许多商家也正利用了这点，把我们拿捏得死死的。
你会发现，如今市面上很多东西，都是以30万为分界线的：
30万以下的车是“年轻人的第一辆车”，30万以上的车是“成功人士的标配”；
一百多万的房子，刚好能用30万首付上车，让你从此成为“有房一族”；
还有动辄几万的奢侈首饰，也是让你咬咬牙能消费得起，又不至于伤筋动骨……
他们让你觉得，一旦攒到30万，就能跻身更高的圈层，拥有不同的人生。
最后你才发现，自己貌似过上了中产的生活，但账上早已没了中产的底气。
查理·芒格曾说：
“手里有一笔钱的意义，不是这笔钱能让你多么风光，而是没了这笔钱你会多么难堪。”
30万，说少不少，说多也不多。
可以给你和你家人一份持久的安全感，却也经不起几时的挥霍。
表面的风光稍纵即逝，花光了存款，受苦的终究是自己。
现代家庭财务规划的三堂必修课
前面提到的自驾游夫妻的例子，虽然相对少见，但折射出许多家庭在财务规划上的盲区：存款数字的增加，并没有带来财务智慧的增长。
其实，从财务失控到财务自主，每个家庭都需要上好这三堂课。
第一课：认识标准普尔家庭资产配置象限图
这个被全球公认的稳健资产分配模型，将家庭资产分为四个账户：
要花的钱（10%）：用于短期消费，维持3-6个月的生活费。
保命的钱（20%）：专款专用，应对重大风险，如医疗、意外。
生钱的钱（30%）：均衡地投资于国债、基金、股票、黄金或一些有价值的不动产等，追求较高收益。
保本升值的钱（40%）：用于未来的养老、子女教育等长期目标，要求绝对安全且稳定。
如果那对夫妻遵循这一原则，就不会将绝大部分存款投入单一消费（房车旅行），而会保留足够的“保命钱”和“保本钱”以应对未知的将来。
第二课：对未知风险提前进行规划
“人生最大的风险，就是认为没有风险。”
家庭财务规划中的未雨绸缪包括：应急资金储备（至少6个月生活费）、充足保险保障（特别是健康险和意外险）、多元化收入来源、定期检视和调整财务计划。
风险不会因为忽视而消失，只会因为准备不足而更具破坏力。
第三课：永远不把鸡蛋放在一个篮子里
资产分散不仅是投资领域的金科玉律，也是家庭财务健康的基本原则。这包括：
收入来源多元化：除了主业，是否有其他收入渠道？
资产类型多元化：存款、理财、保险、房产、金融投资等是否合理配置？
投资标的分散：即使投资，是否过度集中于某一行业或产品？
消费结构平衡：在享受型消费、投资型消费和保障型支出间是否取得平衡？
曹德旺曾说过：
“很多人不适合发点小财，因为钱的反噬力很大，如果没有智慧，就很难扛得住。”
生活中的诱惑不计其数，许多人一有钱就得意忘形。
存款不容易，但想要存款“消失”，很多时候很容易。让财务规划意识与存款同步增长，存钱的天花板，才会为我们打开。返回搜狐，查看更多
