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春节和身边朋友聊下来，发现大家都有同一个理财烦恼：

钱存银行利息太低，想多赚一点，又完全不懂投资，不敢乱碰。

一边是旧的高息存款陆续到期，新的理财、定存收益一路走低；

一边是看着身边人2025年在股市里有不错收益，心里有点羡慕，却又怕亏、怕踩坑。

其实这种纠结，特别正常。据估计，2026年有70万亿以上的银行定期存款即将到期，不少是前几年存入的高息定存。

绝大多数朋友，并不是幻想通过投资暴富，只是想让辛苦攒下的钱，不贬值、稳稳地多赚一点点。

其实很好解决，今天给投资小白们一个简单易上手的基金配置方案。核心就一个目标：争取跑赢低息理财，同时睡得安稳。

一

小白入门版配置：90%稳+10%攻

很多小白容易走进两个极端：要么全部放银行忍受低利息，要么跟风满仓进股市心态扛不住。

更适合普通人的思路是：稳的钱占大头，小部分钱博收益，也就是生息资产打底，少量风险资产增强。

“90%稳+10%攻” 是新手首选。

 1

90%的钱放在生息资产：短债基金

这部分是你的“安全垫”。

选择：短债基金。资金都投向短期债券，和银行低风险理财投向差不多。

特点：波动小、走势平稳。多数短债基金近1年收益率在2%左右。

操作：这部分可以一次性买入，长期持有，不用频繁操作。

2

10%的钱放在风险资产：宽基指数基金

这部分是用来增强收益的。

选择：A股宽基指数基金，如上证指数、沪深300、中证500等。

特点：打包买入买优质公司，比单只股票风险低、波动小；没有太强的行业特征，分享市场整体长期增长的收益。

操作：波动较大，可以分几批买入。

用2021-2025年的数据做测算，“90%稳+10%攻”的策略表现很不错：

· 平均年化收益率3.0%，稳稳跑赢银行低风险理财

· 2022年A股大熊市，依然守住正收益（+0.8%）

· 2024年牛市来了，也能分享股市上涨的红利（+3.5%）

二

小白进阶版配置1：不同的风险资产比例

10%的风险资产不是固定答案，小白可以慢慢进阶，按自己能接受的风险程度调整，选适合自己的就好：

确定了合适的风险资产比例之后，你需要进行动态调整，常见有两种调整方式。

假设我的配置是90%生息资产+10%风险资产，我会这样做：

1 定期调整：

每季度看一次持仓，比如9:1 的比例变成 8:2，就卖 1 份股票指数基金，买成短债基金，调回原比例，相当于自动止盈。

2 主观调整：

看股市大周期，比如股市在熊市时（比如2022年），把 10% 降到 5% 避险；股市转向新一轮牛市时（比如2024年9月之后），把 10% 提到 15%，多赚点收益。如果觉得主观调整比较困难，定期调整即可。

三

小白进阶版配置2：全球分散配置

等你熟悉基础配置后，可以把10%的风险资产再拆细，进一步分散，比如下面的策略：

· 4%A股宽基指数基金：抓国内市场机会

· 3%美股宽基指数基金：分享发达市场优质企业成长

· 3%黄金ETF联接基金：实物资产、抗风险

这种搭配的好处是：东边不亮西边亮，整体更平稳，收益也可能更高。

同样用 2021-2025 年数据测算，这个全球配置的平均年化收益率3.9%，比纯 A 股的入门版涨了32%。

结语

普通人理财，拼的不是谁赚得快、赚得多，而是谁走得稳、走得久。

从「短债基金打底 + 少量宽基指数基金增强」开始，大概率就好过把钱全放银行了。如果再搭配全球资产，或能取得更香的收益。

如果你觉得自己配置还是费心费力，可以直接选择投顾产品，稳健国内组合/稳健全球组合，只需一键买入，组合后续也会自动调仓再平衡。扫描文章开头的二维码可以咨询详情哦~

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#星福包 参与互动

本期活动话题

手里的存款你打算如何配置？

欢迎大家在下方积极留言～

我们将综合留言“双量”（互动量+质量），

送出8份8.88元支付宝红包，

陪你慢慢变富!

本活动有效期截至2026年3月1日18:00，最终解释权归富国基金管理有限公司所有。

提示：请客官直接在本篇文章评论区留言，获奖后星小顾会通过后台通知获奖用户，届时请按“关键词+手机号/支付宝账号”此格式回复星小顾。留言活动星小顾会在后台监测数据变化情况，保留取消数据存疑用户获奖的权利。不同微信号的同一个获奖手机号/支付宝账号均视为一个用户，仅作一次奖励。

风险提示：基金有风险，投资需谨慎。富国基金不保证基金投顾组合策略一定盈利及最低收益，也不作保本承诺，投资者参与基金投顾组合策略存在无法获得收益甚至本金亏损的风险。基金投资顾问业务尚处于试点阶段，基金投资顾问机构存在因试点资格被取消不能继续提供服务的风险。

网址：星陪伴 https://klqsh.com/news/view/346568

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