一文读懂！如何合理配置家庭保险

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随着年龄的增长、家庭成员的增加，越来越多人开始考虑怎么给家庭配置保险。一般评估一份合理有效的家庭保险方案，必须同时具备2个要素：保的全面；保额充足。

保的全面：配置的险种要齐全，并且对整个家庭来说，该配置保险的人都要配置齐；

保额充足：当风险真的发生时，保额要足够解决问题。

我们从以下几个方面，来谈谈家庭保险应该如何配置。

家庭保险配置的基本思路

保险的本质是为了帮助我们转移风险，对大部分家庭来说，面临的风险可以归结为这3类：

疾病风险：生病或意外就医，需要高额医疗费，导致收入损失；身故风险：家庭失去收入来源；财富风险：长寿却没钱养老、没钱支持孩子的教育等。

我们在选择保险时，就要注意覆盖上面这3大风险，选择能够弥补对应损失的保险。

一套完整的、合理有效的保险保障体系，需要具备最基础的4大健康险种：寿险、重疾险、医疗险和意外险。通过险种名字、保障责任就可以很清晰看出他们的区别，有的相互之间会有重叠，但各自起到的作用和保障的阶段不完全一样。

配置家庭保险的建议

家庭保险的配置，需要根据具体的情况，做一对一的针对性的方案定制，因为不同的家庭结构、不同的收入、不同的家庭负债支出等，适合的方案是不同的。

首先，要明确顶梁柱是谁，并理解优先保障顶梁柱的重要性。其次，了解家庭总债务、一年总收入、一年总消费，这样可以快速明确保额。家庭每年用于购买保险的保费和应配置的保额，可遵照“双十定律”：保额不要超过家庭年收入的10倍；以及家庭总保费支出不要超过家庭年收入的10%为宜。

可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。如果保险花费超过年收入10%，比重过高的话，则可能会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵御风险。

家庭保费如何分配

对于一个家庭的保费分配来说，重疾险占到了保费的大头。如果预算有限，我们不可避免需要在重疾险的保障上作出取舍。

第一，减少保额，比如选择先保35万，后续预算充裕，再加保重疾保额。这个调整思路适用于年纪较轻、身体情况好的朋友。

第二，牺牲保障时间，比如从保终身，变为保至65岁或70岁。重疾险的重要作用在于收入损失补偿，这个思路也是为了优先保障年富力强的时期。

第三，在保障责任上作变通，比如选择不含身故责任、从多次赔付改为单次赔付、不选择癌症二次赔付等，重点着眼于核心保障，即：重疾、中症、轻症。

保险的配置是个动态的过程，只要身体条件允许，后续预算够了，仍然有加保的空间。

保费也不是消费掉，而是换了另外一种形式存在，您的钱，还是您自己的。而这笔钱，将在合同约定的时候，为您所用。它可以保住我们其它的钱不受损失，解决家庭资产损失性的风险。

结语：保险配置不是一步到位和一成不变的，而是根据我们不同阶段的家庭结构和经济情况进行调整的。

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