家庭保险全攻略：买对不买贵

发布时间：2025-07-26 22:15

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家庭保险全攻略：买对不买贵
保险，这个看似复杂的金融工具，其实是我们家庭财务安全的重要保障。通过一个简单的家庭风险三角图，我们可以更好地理解保险的种类和作用。
损失性风险
寿险：死亡风险是每个家庭都需要面对的。寿险的作用是在不幸发生时，为家人提供经济支持。保额的计算公式是：债务+孩子的教育费+孩子的生活费+父母的赡养费-固定资产或固定被动收入（比如租金）。
重疾险：失能风险是另一个重要的考虑因素。重疾险可以在确诊后提供一笔赔偿金，帮助家庭度过难关。保额建议至少覆盖5年的房贷支出、生活费，以及可能的大病额外护理支出。
医疗险：巨额医疗支出是很多家庭无法承受之重。医疗险可以报销医疗费用，年度保额至少100万以上。
意外险：意外残疾风险同样不容忽视。意外险可以提供身故/残疾赔偿金以及意外医疗费报销。
现金流风险
年金：确保我们在不同人生阶段都有持续的现金流。教育金和养老金是最常见的年金形式。增额终身寿险作为一种特殊的保险产品，也可以实现类似年金的效果。
资产分割风险
保险产品的指定收益人和免税属性，使其成为婚姻隔离、财富传承的有效工具。终身杠杆寿险和年金险可以将财富定向传承给指定的人，部分保额达到一定条件的产品还可以对接信托。

通过了解这些基本原则，我们可以更好地选择适合自己的保险产品，为家庭财务安全提供坚实的保障。