（轉存）美国“70后”夫妻如何实现提前退休

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2014-05-24 乔磊 理财周刊
美国有一对夫妇在30岁的时候连百万富翁都称不上，但他们却双双辞去高薪工作，真的回家抱孩子去了。他们到底靠什么养老，而他们的理财经又是什么呢？

 退休养老未必需要百万资产
退休后需要多少钱才够养老成为美国人研究退休体系的一个话题。一些专家认为，按照目前美国的物价水平，退休养老钱需要在200万美元左右才能满足舒适的退休生活。但事实上，美国80%以上的家庭恐怕一辈子也攒不到这么多钱。

 美国有一位叫彼得的工程师却没有按照专家的建议拼死拼活去积攒200万美元，她和太太工作8年后积攒了60多万美元，然后双双辞去电脑工程师的职务，在30岁的时候过上退休生活。

 如今这对夫妇退休已经9年，他们的孩子也8岁了。在当今不少老年人为了维持退休后的生活不得不延迟退休年龄继续工作的情况下，彼得夫妇不仅比正常65岁的退休年龄提前了35年退休，而且还成为美国网络上著名的理财大师。他的博客目前有400万人的浏览量，很多网民从彼得的理财经和生活观上获益匪浅。

 60多万美元够40年养老吗
彼得说他从小就过着节俭的生活，也养成了更注重储蓄而不是花钱的习惯。彼得和女友都是高科技公司的电脑工程师，而在两人相处的时候，他们突发奇想，等孩子出生后两人就退休。

 因此在孩子出生前两人拼命地攒钱和投资，经过几年努力，彼得认为从理论上讲他们攒下的钱，在投资后获得的收益足够家庭一辈子的生活开销，然后彼得和妻子正式退休，那一年彼得才30岁。

 这里有两个问题，一是要积攒多少钱用于投资，依赖投资回报就可以退休。二是生活上的开销会有多大，这决定需要有多大的投资回报率才能满足生活需要。
彼得自己计算的公式是在一生中投资的回报率每年不低于4%，而投资金额应在年支出的25倍至30倍。

 根据这个公式，彼得的投资额为60多万美元，因此他的家庭年支出在25000美元左右。当彼得夫妇付完住房贷款以及投资的钱达到60多万美元，而他们又认为一年25000美元可以使三口之家日子过得较舒服时，彼得夫妇真的双双退休在家育儿养老了。

 按照美国人寿命的预估，现在人们的平均寿命为82岁，所以说彼得夫妇就靠这60多万美元要继续生活40多年，应当说他们的做法很大胆。

 三口之家年消费需多少钱
彼得认为，现在的理财规划师太强调养老需要很多钱的观念，也鼓励人们积攒几百万的资产来养老。其实养老不需要这么高的成本，保持健康的体魄以及控制物质欲望和消费狂，不仅能够早早地退休、更多地享受家庭快乐，而且还能让生活变得更充实。

 既然彼得将一家三口的一年生活开销限定为25000美元左右，是不是日子过得很糟糕呢。

 对此，彼得的看法是，有的人认为只有钱多日子过得才幸福，实际上人们在生活上的幸福和快乐并不完全靠金钱来支撑。生活快乐幸福的基本要素不是用钱来买更多的物质来享受，而是家人密切的关系、健康、努力工作、有创意以及能够帮助他人。

 下表是彼得一家在2012年和2013年的家庭支出一览表，涵盖了一个家庭生活的基本支出。如果与美国家庭各类支出占收入的比例相比较，可以看出彼得一家的支出结构既能保证基本生活不受损，而且花钱还不多。

 减少住房和汽车支出成关键
根据美国劳工部的统计，美国家庭第一大支出是住房支出，该支出约占家庭支出的27%。汽车和交通支出是第二大支出，约占家庭支出的12%。第三大支出为食品支出，约占家庭支出的9.8%。

 彼得一家的支出格局与大多数美国家庭不一样，首先他们已经偿还完了住房贷款，这样在家庭债务上就减去了很大的负担，所以住房支出不是他们的第一大支出。

 当然，作为屋主，彼得必须得缴纳房地产税，同时房屋保险以及住房的装修及庭院维护也还是要花些钱的。2013年，彼得在这些方面的支出为3292美元，占家庭支出的13%。

 彼得家也有汽车，主要是为了全家度假旅游，平时更多是采用自行车作为代步工具，因此仅是汽油钱每年就省下不少。2013年，彼得家的汽车和交通支出为2231美元，占家庭支出的8%。

 美国家庭在住房和汽车上的支出约占家庭支出的39%，而彼得家在这两方面的支出占家庭支出的21%，这两大支出的减少是彼得家能够不花费太多钱又能有一定生活质量保证的关键。

 2013年美国三口之家贫困线标准是年收入19530美元，彼得家的收入在25000美元左右，似乎他们的日子比穷人好不了多少。但事实上，由于住房和汽车支出所占比例小，因此在生活上其他方面的支出就有了可以增加的空间。

 从彼得家食品支出上可以看出，他们在食品上的支出虽然不少，但外出到餐馆就餐的花费并不多，主要是在家里自己烧饭，这也是保证既吃得好又能降低开支的一种方式。

 生活中可运用的理财之道
彼得的故事在美国算是极其少见的，因为一般人很少会在30岁就退休而且还不为生计犯难。更关键的一点是，人们在思考养老问题时，往往会陷入需很多钱才能养得起老的思维之中。

 其实养老是快乐生活的延续，对快乐生活的感悟以及良好的理财观都会使人们在养老的过程中继续快乐地生活着。彼得总结出一些生活中的理财经，这些事人们在生活中并不难做到，持之以恒就有可能让家庭的理财之道越走越宽广。

 第一，减少汽车的使用。现代社会变成了汽车成为代步工具，因此汽车的费用也成了家庭的一大支出。伴随着油价的不断上涨，养车的成本也在快速上升。其实现代城市的公共交通可以减少家庭在汽车上的大量支出。除此之外，走路、骑自行车也是选项。彼得将出门开汽车作为交通上的最后选项，而且能不开车就不开车。彼得最喜欢的交通工具是自行车，因为不需要上班，平时的外出无非是采购或是办些杂事，而在城市交通堵塞时，自行车的速度反而比汽车还快。

 第二，在生活中不断增加自己的技能，比如可以做些基本的住房维护、汽车维修、庭院修理。雇人做这些事情当然是省力又省事，但没有银子是不行的。如果有一些这方面的技能，在生活中自己也会有用武之地并感受获得成果的快乐，同时也不需要增加开支。

 第三，尽量少上餐馆就餐，在家里自己烧饭。谁都知道餐馆的菜肴可能会比自己烧的要好吃。但谁也都知道，一顿餐馆的消费或许是自己烧饭一个星期的花费。如果减少到餐馆就餐次数，一年节省上千美元易如反掌。

 第四，将图书馆作为一生娱乐的首选。人们在娱乐生活中却容易忽略公共图书馆其实是免费娱乐资源的大本营。图书馆中有不需要付一分钱就可以借到的各类图书。夏天热了，图书馆可以避暑；冬天冷了，图书馆可以御寒。家中不用开空调，电费可以节省不少。

 第五，自助型度假。现在人们度假似乎变成了购物，相应提高了度假成本。美国人国内度假较喜欢自己开车到喜欢的景点，不住旅馆，而是露营。这样与大自然有了更密切的接触，同时也大大减少了花费。

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