理财知识扫盲：6大常见投资工具解析

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每天一个理财知识：普通人投资都有哪些工具？

金融市场上有各种各样的资产，对我们普通人来说，最常接触的主要是这几类：银行存款、货币基金、股票、债券、房产、黄金。

1.银行存款：熟悉但未必是最佳选择

银行存款，这可是大家最熟悉的理财方式了。

据西南财经大学的《家庭财富健康报告》，银行存款占中国家庭总金融资产的四成以上，比例确实挺高的。

不过，我得提醒大家，别把太多钱放在银行存款里，为啥呢？

先说活期存款，这玩意儿的优点是随时能取钱，安全性也高，但利息太低了。

过去十年平均每年只有0.37%，几乎可以忽略不计。

再看看1年期定期存款，利息高一点，过去十年平均有2.3%。

但灵活性差了不少，你得把钱存满一年才能拿到这笔利息，这期间钱不能随便取出来用。

我们现在有了更好的选择，比如余额宝、零钱通这些货币基金。

2.货币基金：灵活又实惠的选择

货币基金，像余额宝、零钱通这些，特别受欢迎。

这些产品不仅随时能取钱，收益率还比活期存款高很多。

现在，货币基金的收益大概在1.5%左右。

换句话说，货币基金既方便又赚钱，为啥不选它呢？

可能有些特别谨慎的朋友会担心：“银行存款有保险，绝对安全，但余额宝、零钱通没有保险，不太安全。”

其实，这种担心有点多余。即使阿里巴巴或腾讯出了问题，这些基金背后链接的货币基金本身也是安全的。

当然，如果你实在不放心，也可以去大银行买货币基金，和余额宝、零钱通是一样的。

总之，现在配置资产的时候，基本不需要考虑银行存款了，用货币基金代替银行存款就行。

说完了存款和货币基金，我们来说债券。

3.债券：稳稳的幸福

货币基金的收益率是慢慢下降的，过去十年平均有3.5%，现在已经降到2.5%左右。

但债券的收益率一直很稳，目前还在4%以上。

债券投资有几个优点：

• 流动性不错：虽然不如货币基金那么“随叫随到”，但也能在短时间内变现，不影响日常资金周转。

• 收益可观：比货币基金高，而且相对稳定，不像股票那样大起大落。

• 风险低：主要投资国债、金融债等，安全性高，不用担心亏本。

现实中，很多投资者很少买债券，其实这是个失误。

通过买债券基金来配置债券，是个很不错的办法。

4.股票：收益与风险并存

过去十年，股市总体还是在涨的。沪深300和中证500的全收益指数年均分别有7.2%和5.5%的收益率，这收益确实挺不错的。

股票的流动性很好，想买想卖都很方便，但波动也很大，价格起起伏伏，所以更适合长期持有。

和债券相比，股票有个很大的不同：股票的收益是不封顶的，潜在的成长性很高。

换句话说，如果你买对了股票，收益可能非常高。

比如，货币基金和债券的收益是有限的，但股票不一样，好的股票能让你赚很多钱。

不过，股票的成长性不一定能实现，是有风险的。

有些股票可能看起来很有潜力，但最后却让人失望。

所以，投资股票的时候，一定要和其他低风险的资产（比如货币基金、债券基金）一起配置。

这样，既能保持资金的流动性，又能在风险可控的情况下获得较高的收益。

5.黄金：避险与长期投资的好选择

黄金这东西，其实挺有意思的。

黄金的回报率并不低。要是看过去10年，黄金总体上是波动上涨的，年化收益率能达到4.4%，这比余额宝的收益高不少，和债券差不多。

不过，黄金的波动确实挺大的，价格起起伏伏，有时候让人看得心惊肉跳。

黄金有个特别厉害的功能，就是避险。当市场上风险上升，比如经济不稳定、股市大跌的时候，黄金的价格反而会上涨。

黄金的价格波动确实很大，大起大落是常有的事，所以它更适合长期持有，而不是短期投资。

如果你能坚持长期持有，黄金说不定能给你带来不错的回报。

6.房产：高收益、低风险的长期投资

过去十年，房价平均每年能涨5.7%，再加上每年大概2%的租金收益，投资房产的年均收益能达到7.7%。

这个数字还没算上买房贷款的杠杆效应，要是算上贷款，收益还能更高。

房产在中国过去十年里，可以说是收益高、风险低的优质资产。

我们之前也提到过，大城市房产未来的投资回报率至少还有6%，从长期来看，仍然是一个比较稳健、低风险的投资选择。

不过，房产也有它的缺点，那就是流动性比较差。房子不像股票或基金，不能随时买卖，所以它更适合长期投资，不适合短期买卖。

房产的价值基础在于经济增长和城市发展。

只要经济持续增长、城市持续繁荣，房价就有上涨的动力。

基金、理财

说到这儿，你可能会发现，我好像没提基金和理财这两种常见的投资工具。

为啥呢？因为虽然它们很重要，但它们并不是独立的大类资产。

基金这东西，其实就是把我们的钱交给基金经理，让他们帮我们去投资。

基金经理拿到钱后，会去买股票、债券、货币等资产。

根据他们买的东西不同，基金可以分成股基、债基、货基和混合型基金。

所以，基金其实是一个投资的中间工具，它本身并不是独立的大类资产，而是用来投资大类资产的工具。

理财也是一样，它也不是独立的大类资产。

你去银行网站或者理财平台看看，会发现无数理财产品。这些理财产品的本质，其实也是基金。

你买了理财产品后，销售机构会把钱交给背后的管理机构，这个管理机构再去投资，比如买金融资产或者发放贷款。

根据投资的资产不同，理财产品可以分成储蓄理财、股票理财、国债理财、黄金理财等。

说白了，理财产品的本质就是基金，只不过名字不一样，是“不叫基金的基金”。

理财和基金一样，都是投资大类资产的中间工具，而不是大类资产本身。

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