《普通家庭保险必备指南》

发布时间：2025-09-13 20:32

寿险适合家庭经济支柱，重疾险是健康保障必备。 #生活知识# #生活指南# #理财建议# #保险购买指南#

一、普通家庭面临的风险

普通家庭面临着赡养老人、抚养孩子的压力，同时也可能面临工作和健康的风险。一旦遭遇意外或疾病，可能会给家庭带来沉重的经济负担。

普通家庭在日常生活中的确会面临各种风险，以下是一些常见且可能对家庭生活造成影响的风险类型：

（一）健康风险

家庭成员可能会因为疾病、意外受伤或慢性病而面临健康风险。这些风险不仅包括个人健康问题，还包括家庭成员因病导致的长期护理和医疗费用。

（二）财务风险

家庭可能会因为失业、收入减少、投资损失、高昂的医疗费用或房屋维修费用等财务问题而面临风险。

（三）职业风险

家庭成员在职业发展中可能遇到的工作不稳定、职业发展受限、职业损害或职业病的风险。

（四）财产风险

家庭财产可能因火灾、盗窃、自然灾害（如洪水、地震）等原因遭受损失。

（五）法律责任风险

家庭成员可能因为交通事故、侵权行为或职业责任等涉及法律诉讼的风险。

（六）教育风险

子女教育过程中可能遇到的学费上涨、教育质量不稳定、教育选择受限等风险。

（七）生活品质风险

随着生活成本的上升，家庭可能面临维持现有生活品质的挑战。

（八）心理风险

家庭成员可能因为压力、焦虑、抑郁等心理问题而受到影响。

（九）社会关系风险

家庭关系可能因为沟通不畅、价值观冲突、家庭矛盾等原因受到威胁。

（十）技术风险

随着科技的快速发展，家庭可能面临网络安全、数据泄露、技术过时等风险。

二、普通家庭必备的保险种类

普通家庭面临诸多风险，为了有效应对这些风险，合理配置保险至关重要。以下是普通家庭必备的保险种类及其挑选建议。

1. 百万医疗险

百万医疗险作为医保的重要补充，主要用于报销大病医疗费，额度高达几百万。

挑选建议：优先选择保证续保 20 年的产品，确保在较长时间内医疗保障的稳定性。基础保障要齐全，涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等。增值服务要实用，如医疗垫付、质子重离子治疗、外购药报销、就医绿色通道等。同时，要注意免赔额设置，一般市场上主流的医疗免赔额是一万，重疾 / 癌症免赔额是 0，超过这个范围的建议谨慎选择。另外，单项保障限额也需关注，应选择没有保额限制的产品。

2. 重疾险

重疾险在被保险人确诊约定的疾病后，会一次性赔付一笔钱。这笔钱可用于治疗费或弥补养病期间的收入损失。

挑选建议：保额要足够，一般建议配置到 3 - 5 年的家庭开支。预算充足的情况下，尽量选择保终身的产品，保障更全面。轻中重症都要保，近年来不少重疾险产品在特定年龄会多赔一部分保额，可优先考虑此类产品。在选择产品时，要注意银保监会规定的 25 种重疾是否涵盖，同时关注轻症中症保障，高发病种覆盖越多越好，赔付比例越高越好，且理赔条件不能过于严格。对于多次重疾赔付的产品，可根据需求选择分组或不分组的，不分组多次赔付重疾险的赔付概率相对较高。此外，大部分重疾险自带被保险人豁免，投保人豁免一般可附加，双豁免保障适合父母为孩子投保或者夫妻互保。

3. 意外险

意外险保障大小意外，意外导致的医疗费都可以报销。

挑选建议：选择 1 年期的意外险，性价比高。意外身故 / 伤残 / 医疗保障都要有，最好能保猝死。对于经常搭乘多种交通工具出行的人来说，可以选择交通工具综合意外保险，覆盖面广。如果是经常坐飞机的人，可以选择一年期航意险或在投保寿险、养老险时附加航意险；偶尔旅游的人可购买短期旅游意外险；对于除飞机外还经常搭乘其他交通工具的人，交通意外险是不错的选择。

4. 寿险

寿险在被保险人不幸身故时会赔一笔钱，留给家人还债或者维持生活。

挑选建议：保额一般是年收入的 5 - 10 倍。普通人可选择保障到六七十岁，此时家庭经济责任相对较轻。挑选寿险时要注意一些问题，首先，寿险并非所有人都适用，更适合 “身故后家庭财务会受严重影响” 的人群，如家庭经济支柱和独生子女。其次，保费要便宜，只要身体健康且职业属性安全，可放心挑选便宜的寿险。再者，免体检保额要高，预算充足的情况下越高越好，保证家人在自己倒下后有足够的钱维持正常生活。此外，优质的寿险还应有一些加分项，如减保权、保证增额权、转换权、被保人豁免等其他权益责任。同时，可投保条件限制要少，健康告知最好在 3 条左右，越宽松投保门槛越低；承保职业范围最好在 1 - 6 类，甚至不限制职业类别；不限制 BMI，让过于肥胖或瘦弱的人群也可投保。

三、保险购买原则

先家长，后孩子

家庭里科学的投保顺序，是先给家长大人保障上，有多余的再给孩子买。因为家庭中谁对经济贡献最大，谁就应该优先配置保险。如果大人生病无法继续赚钱，家庭经济来源就会中断，而小孩通常没有能力承担家庭经济责任。所以，在购买保险时，应先为家长提供保障，确保家庭经济稳定，再考虑为孩子购买保险。

先保额，后保费

这里主要讨论的是给付型保险，如重疾险，买多少保额，得了大病就能赔多少。普通人建议消费型重疾险，相同保费下能获得更高的保额和更好的保障。消费型重疾险保额做到多少好呢？一般来说，重疾险保额应是年收入的 3 - 5 倍，因为重疾险被称为 “工作损失收入险”，在患大病期间 3 - 5 年不能工作，这部分钱可用于日常康复、吃药和房贷等支出。消费者购买重疾险保额最好不要超过 20 万元，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，10 万元到 20 万元的保额比较合适，低于 10 万元保障功能太弱，超过 20 万元对一般消费者来说也没有必要。

先规划，后实施

每一个人、每一个家庭面临的风险和财务状况都不一样，所以买保险要个性化规划。不好好规划，盲目买保险，很容易买错。家庭经济支柱、健康隐患大的人应优先考虑投保大病、意外、身故等风险，因为这些风险发生概率较高，对家庭打击大，需要优先解决。

先保人，后保钱

投保时建议以保障型保险为优先选择。保障型保险是保人的，能真正帮助抵御家庭面临的风险。保障型保险主要有重疾险、医疗险、意外险和寿险四种，简单来说就是以保障为主要目的的保险产品，被保险人可以获得的保障是一个确定不变的给付金额，不会随市场变化而变化。保障型保险一般属于人身保险，主要以人的生命或身体作为保险标，当投保人因为遭遇意外或疾病导致丧失工作能力、伤残或死亡时，保险公司根据保险合同给付被保险人或受益人保险金，以解决其因此导致的经济困难。

不能盲目、盲从

投保要保持理智，明白自己的核心需求，不要跟风购买保险。买保险别跟风，要根据自己的需求做判断，不管是在哪买保险都应该谨慎，因为跟风容易忽略一些细节，而这些细节注意不到，容易给投保人带来损失。比如购买少儿保险时，不要盲目跟风，应根据家庭经济状况量入为出，选择保障第一、收益第二的保险产品，同时要考虑大人的保障是否充足，不要本末倒置。

四、总结

普通家庭购买保险需要根据自身情况进行合理规划，选择适合自己的保险产品，以减轻家庭面临的风险。在购买保险时，要遵循保险购买原则，避免盲目跟风。同时，可以根据家庭情况制定个性化的保险方案，为家庭提供全面的保障。

对于普通家庭来说，保险是一种重要的风险管理工具。通过合理配置保险，可以在意外和疾病发生时，减轻家庭的经济负担，保障家庭的生活稳定。在选择保险产品时，要根据家庭的实际需求和经济状况进行选择，不要盲目跟风或追求高保额。

首先，要明确家庭面临的风险，如健康风险、财务风险、职业风险等，然后根据风险选择相应的保险产品。例如，对于有孩子的家庭，重疾险和医疗险可以为孩子提供健康保障；对于家庭经济支柱，寿险和意外险可以为家庭提供经济保障。

其次，要遵循保险购买原则。先家长，后孩子，确保家庭经济支柱的保障充足；先保额，后保费，根据家庭收入和支出情况确定合理的保额；先规划，后实施，制定个性化的保险方案；先保人，后保钱，优先选择保障型保险；不能盲目、盲从，根据自己的需求选择适合的保险产品。

最后，要定期评估家庭保险方案，根据家庭情况的变化及时调整保险产品和保额。随着家庭收入的增加、家庭成员的变化以及风险的变化，保险需求也会发生变化

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