普通中产家庭购买保险攻略

发布时间：2025-09-13 20:32

家庭主妇也可以购买适合的保险产品。 #生活技巧# #理财技巧# #保险购买攻略#

本文目的是让不太熟悉保险的朋友们对保险能有一个系统了解，全文6400字，可以先收藏空闲时看，也可以直接跳到感兴趣的问题阅读，希望对你有所帮助。

全文目录

一、保险能解决哪些问题？

二、保险的分类

三、常见保障型险种的主要作用和保障范围

1、医疗险；2、重疾险；3、定期寿险；4、意外险

四、不同年龄段人群适合的险种

五、保障型保险的配置原则

六、每年应该花多少钱买保险？

七、核保

八、理赔

九、保险公司的安全机制

十、为什么不同的保险公司价格差异那么大？

前言

保险是家庭财务管理中的重要金融工具，在一定程度上，是否具有保险意识，能否熟练运用保险工具去转移家庭风险，是一个家庭现代化的重要标志。

就像存钱，最初我们只知道把钱存到银行，后来学会了用余额宝等货币基金工具，不仅收益较银行活期存款高的多，流动性也没受到影响。为了取得更高的收益，我们甚至还学会使用理财、股票、基金等金融工具。

保险也是众多金融工具中的一种，有着悠久的历史，而且作用特殊。作为现代家庭，没有理由不去了解并使用这一工具。

不同的家庭，因家庭结构、经济状况、身体情况的差异，适合的保险产品不同，而且市场上新保险产品层出不穷，但保险配置的思路与方法是相对不变的。

这篇文章，不谈具体产品，不过多聊细节，只希望能帮你建立一个保险配置的基本思路。

一、保险能解决哪些问题

保险到底有什么用？能解决哪些具体问题？下面罗列了一些：

1、家庭经济支柱突然身故，失去收入来源，子女没钱养，房贷没钱还，生活无以为继的问题；

2、罹患重大疾病，没钱治疗的问题；

3、罹患重大疾病或意外导致严重残疾，无法工作，收入中断或降低，生活无法维持的问题；

4、医院里没熟人，担心未来无法获得优质医疗资源的问题；

5、平时花钱大手大脚存不住钱，担心未来子女教育或自己养老没钱的问题；

......

以上这些问题如果曾被你认真思考过，那就可以考虑通过保险来解决。

有了保险，并不意味着意外和疾病以后不会再发生，只不过能让我们在事故发生前多一份心安，事故发生后多一份从容，不至于显得那么狼狈，保险解决的是事故发生后钱从哪里来的问题。

二、保险的分类

保险产品看似纷繁复杂，但总结一下，常见的就6个险种：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险、年金险、终身寿险（其它还有一些创新型险种，比如万能险、分红型、投资连接险等）。

其中，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险四个险种我们称为保障型险种，年金险、终身寿险我们称为储蓄型险种。

保障型险种用于应对大额医疗费支出、收入中断或终止的风险。

储蓄型险种用于未来养老金、子女教育金的强制储蓄，或用于现金资产的长期保值增值以及传承规划。

三、常见保障型险种的主要作用和保障范围

搞清楚每个险种的作用、保障责任，才能知道不同的风险该用什么险种去应对。

1、医疗险

商业医疗险最基本的作用就是报销就医过程中产生的医疗费（“报销”这个词，意味着医疗险赔付金额是以实际支出为基础，赔付金额不会超过实际花费金额）。

受限于医保基金的规模，医保保障水平略低，医保在医疗费报销过程中有一定限制（比如医保目录限制、报销比例限制、最高报销额度限制、地域限制等），只能部分报销医疗费。在实际使用中，面对一些花费金额巨大的严重疾病，医保所起到的作用有限。而商业医疗险可作为医保的补充，用于报销医保无法报销的费用。

另外，医保就诊医院一般限制为公立医院普通部。对于一些经济状况较好的家庭，如果想寻求更优质的医疗环境和资源，仅靠医保无法满足这类需求。但通过投保商业医疗险，可以获得国内外最优质的医疗资源和就医体验。

主流的商业医疗险可以分为三类：百万医疗、中端医疗、高端医疗

百万医疗险：价格低，保额高，通常都在100万以上，就医限制在国内二级及二级以上公立医院普通部。为了降低保费，通常都会设置1万元免赔额，主要应对的是罹患大病的风险，日常的小病或中等疾病用不上。不过现在越来越多的百万医疗险也可以选择0免赔，小额费用也能报销，从而更加实用。

中端医疗：可以去公立医院特需部、国际部、vip病房就诊，通过中端医疗险基本能锁定国内最优质医疗资源。就医不用到普通部排队，住院一般是单人病房，医生一般是各科室最优秀的专家，拥有更好的就医体验。报销范围除了住院，根据需要还可以附加门诊、体检、疫苗等责任。

高端医疗：通过高端医疗可以在全球范围内选择最优秀的医疗资源，在一些疑难杂症及尖端医疗技术方面，国内相比于一些医疗发达国家还是有差距的。购买高端医疗险不仅可以选择到国内外最优秀的医院找最优秀的专家就诊，报销医疗费的同时还能获得优质的医疗服务与体验，不仅可入住公立医院国际部、特需部，还可入住私立医院及昂贵医院。

当然，不同类型的医疗险，价格差别也非常大，需要结合自己的费用承受能力及日常就医习惯来选择。

关于医疗险，还有几点需要注意：

①由于医疗技术在不断更新迭代，医疗通胀现象严重，所以医疗险一般是一年期短期险，不保证续保（少数产品可保证续保20年，但费率会根据年龄调整），所以买医疗险尽量选择销量比较大，续保比较稳定的产品；

②医疗险采用的是自然费率，费率的高低因风险大小而变化。小孩0到7岁，抵抗力低，就医概率高，费率略高一些，7岁以后到18岁前费率最低，18岁以后费率随年龄的增长逐年升高。

③医疗险的赔付，只看是否发生了就医行为（住院或门诊），不限制病种，意外原因导致的就医也在责任范围内。但并不是所有的就医都在保障范围内，需要注意免责条款，比如美容、性功能恢复、孕产、精神疾病、先天遗传病、艾滋病、既往症等不在保障范围内。

④选择一款医疗险，最重要的是看它的稳定性，其次关注保障责任和保险公司的服务水平。医疗险价格跨度比较大，30岁的年龄买百万医疗只需要几百块钱，买高端医疗可能需要几千，甚至几万，但整体上一分价钱一分货，选择适合自己的就好。

2、重疾险

重疾险跟医疗险有什么区别呢？没接触过保险的人很容易把重疾险和医疗险混淆。如果患病，既然医疗险已经可以报销医疗费，那重疾险又有什么用，同时购买，作用会不会重复？

发生严重疾病期间，由于治疗需要，很难继续工作，一般会暂时失去赚钱能力，导致收入中断，治疗期可能会持续几年。比如恶性肿瘤，临床上有5年康复期的说法，5年内不复发才算治愈。

但治疗期间除了医疗费，还有其他刚性支出，如：子女抚养与教育、房贷、生活开支、以及额外的康复费用等。

所以重疾险的作用是弥补收入损失，罹患合同约定疾病时，保险公司赔付一笔钱，让我们能够维持生活水平不变，能够安心养病。

医疗险的理赔，要看是不是发生了门诊或住院的就医行为。而重疾险的理赔，要看是否罹患了合同中约定的疾病，并且疾病程度要达到合同约定的标准。

比如严重脑中风后遗症的理赔标准，条款定义如下图：

医疗险的理赔形式是报销，以在医院就医实际产生的医疗费为基础。而重疾险的理赔形式是根据所购买的保额直接赔付现金，不限制赔款怎么花。

目前重疾险一般保障的病种都在150种以上，根据疾病的严重程度，分为重症、中症、轻症，基本上把我们能想到的严重疾病都包含在内了。

重疾险保障的病种数量是不是越多越好呢？其实不然，不同的疾病理赔概率不同，比如恶性肿瘤-重度，只这一种疾病在过往的理赔中，占比达70%以上。因此为了规范重疾产品，监管部门把患病率最高的病种都规定了下来（包括28种重症和3种轻症），市场上只要产品名称叫重疾险，这些规定病种就必须包含，且不能对条款定义有任何改变。而这些核心病种的理赔率在过往理赔中占比达98%以上。

关于重疾险，还有以下问题需要注意：

①重疾险是长期险，缴费周期较长，一般都是20年或30年，投保时保费一旦确定下来，价格就不再变化。

②重疾险价格跟投保时年龄有关，年龄越大价格越高，0岁时最便宜，超过55岁往往就不建议再配置重疾险。

③重疾险的类型比较多，根据重疾险重症的赔付方式可以分为三类：单次赔付型、分组多次赔付型、不分组多次赔付型。

单次赔付：重症赔付1次合同即终止；

分组多次赔付：将上百种重症保障病种，分为多组，组内任一病种发生赔付，该组病种全部失效，但其它组病种可继续赔付；

不分组多次赔付：某一病种发生赔付，仅该病种不再赔付，其余病种都可再次赔付。

④重疾险最重要的是要把保额买够，只有首次保额足够，才能得到有效的治疗。预算有限时，产品非核心责任可选择不加或少加。

3、定期寿险

寿险，狭义上是指身故时才能赔的险种，所以购买寿险被保人是用不到的。投保寿险主要是为了让自己所爱的人不因自己的离去而受到影响，让子女、爱人、父母在被保人身故时得到一笔赔款，生活得以妥善安排。所以家庭经济支柱非常有必要配置寿险，特别是负债较多的家庭。

寿险根据保障期限的不同，分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险一般选择保障到退休前（60岁或65岁），退休前我们承担着抚养家庭、教育子女、偿还房贷、赡养老人等诸多责任。如果在这期间发生了身故或全残的情况，会对整个家庭造成巨大冲击。我们过往几十年的努力与投入，储存在身上的人力资本也将烟消云散，定期寿险是可以将人力资本货币化的一种工具。

终身寿险跟定期寿险作用不同，终身寿险保障终身，人总会身故，所以买了终身寿险意味着未来必赔，终身寿险主要的作用是用于传承。

所以定期寿险的保障意义要显著强于终身寿险。

定期寿险价格低，杠杆高，30男性100万保额每年只需要一千元出头，而女性只需要五六百，是非常好的保障性产品，家里承担经济责任的主要成员，都应该配上，特别是一些有高负债的家庭。

4、意外险

意外险保障因意外事故导致的身故和伤残，并可以报销因意外就医所产生的医疗费。

意外身故时意外险按保额赔付，残疾则需根据伤残等级按比例赔付。

对残疾的赔付是意外险的核心责任。很多意外事故中，残而不死是常出现的情况，残疾可能会面临着比死亡更沉重的经济负担。

其实残疾的很多情况也包含在重疾险的责任中。但意外险的优势在于，价格低，杠杆高。对于成年人来说100万保额的意外险，每年只需要几百元，但100万保额的重疾险可能需要上万或几万元。

伤残分为1级至10级，10级最轻，1级最严重。10级伤残按所购买意外险保额的10%赔付，9级赔付20%，依次类推，1级伤残赔付100%保额。

多数意外险除了身故和伤残责任，还会附加意外医疗责任，可以报销因意外事故而产生的医疗费。

关于意外险，还有以下几点需要注意：

①多数意外险无核保要求，购买门槛较低，意外险购买1年期产品即可。

②投保意外险时，要注意职业限制，准确填写职业，不同的职业，风险等级不同，所适配的产品也不同。

③成年人买意外险，保额尽量买高一些，100万起步。

④儿童和老年人选购意外险，多关注意外医疗责任，尽量选择可以0免赔，不限制社保用药的产品。

四、不同年龄段人群适合的险种

1、未成年人

给未成年人配置保险，意外险、医疗险、重疾险，三个险种必不可少。因为儿童不承担经济责任，定期寿险必要性不大。

2、中年人

中年人选配保险，预算充足情况下，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险都应该配上。

3、老年人

老年人配置保险，考虑意外险和医疗险。重疾险价格太高，不做推荐。

五、保障型险种配置的原则

配置保险时，有一些基本的原则需要注意：

1、保障全、保额足。

保障全，一是指配置的险种要齐全。每个险种所覆盖的风险不同，如果险种有缺失，就会出现保障漏洞。二是指保障的家庭成员要全，因为风险是以家庭为单位，家里任何一个成员出事故，都需要整个家庭所有人共同承担。

保额足，很容易理解，保额一定要足够，不然无法有效解决问题。

2、预算有限时，先保障家庭经济支柱，后保其他成员，保费应向家庭经济支柱倾斜。

3、预算有限时，先保大风险，后保小风险。

比如医疗险，预算有限的情况，不要追求对门诊责任的保障。或者我们可以优先选择百万医疗这种带有免赔额的产品。

4、预算有限时，优先考虑保额足够，其次考虑其他责任。

保额才是第一位的！比如重疾险的选择，我们确定保额后，如果预算有限，可以选择保定期、单次赔付、不含身故责任的险种。

5、预算有限时，优先关注合同条款责任，保险公司品牌作为次要考虑因素。

6、先配置保障性险种，后配置储蓄型险种。

六、每年应该花多少钱买保险？

一般家庭每年花在保障型险种上的费用，控制在家庭年收入的10%~15%为宜。当然也主要是针对年收入在15万至50万之间的普通中产家庭，收入太高或太低则不适用。

七、核保

我们向保险公司投保，并不是我们有钱随时想投就可以投，保险公司要对我们的身体健康状况做一下评估，来判断是否接受投保，这个过程就叫核保。

保险公司只承保尚未发生的风险，如果一个人已经出现了疾病的症状，未来大概率会发生赔付，保险公司肯定不会傻乎乎当作啥都不知道。

一般核保的结果分为5种：

1、标准体承保

2、加费承保

3、除外责任承保

4、延期

5、拒绝承保

所以，配置保险，如果经济条件允许，要趁身体还没出现毛病的时候购买。

另外，不同的保险公司对同一种疾病会出现不同的核保结果，有的公司拒保，可能换一家保险公司，就能承保了。主要原因是，不同的保险公司，发展阶段不同，经营目标不同，核保的松紧程度便不同。比如，一家公司处于扩张期，想抢占市场，这家公司核保就会相对宽松。

八、理赔

关于理赔，我们不用太过担心。只需要注意两点：

1、投保之前做好如实告知，不要隐瞒病史；

2、发生了事故，判断一下保险事故是否在保险合同的责任范围内，注意免责条款。

《保险法》对保险公司的理赔有时效要求，最多不超过30天。一般小额案件都理赔很快，金额较大的案件，由于需要调查，速度会略慢。

九、保险公司的安全机制

保险公司，都有着严格的监管制度和风控流程，保险行业关系着整个社会的稳定。所以，不用担心保险公司（经营有寿险业务的公司）会跑路、破产之类的问题。

国内出现过银行倒闭，但还没有出现过寿险公司破产的案例，当然也时常会有经营不善的保险公司，出现监管部门介入，更换股东，保险保障基金注资或托管的情况，但投保人的利益并不因此受到影响。

详细内容可参考：《从小公司购买保险靠谱吗？》

十、为什么不同的保险公司价格差异那么大

不同的保险公司同类产品之间，价格差别确实很大，特别是我们常说的一些知名险企，产品有较高的溢价。

并不是说这些公司的产品贵，就一定好，有时候反而是保障责任更差。

造成这些公司价格偏高的主要原因有以下两点：

1、预定利率低

2014年之前的重疾险、寿险产品都是按2.5%的预定利率设计的，而2014年之后，监管机构放开，最高可以按照3.5%的预定利率设计产品。

预定利率越低，保险产品的价格越高。

传统的知名大公司，因有品牌效应，且有自己庞大的客户群，2014年之后，虽然监管机构将预定利率放宽至3.5%，但这些知名公司依然按照2.5%或相对较低的预定利率设计产品，而那些后起之秀为了抢夺市场，新推出的产品都按最高3.5%的预定利率设计，所以导致这些后起公司的保险产品，比传统大公司的产品价格低的多。

另一方面，有些经营年限较久的保险公司背了过多的历史负债，上世纪末，保险产品普遍定价利率较高，最高能到8%，很多保单都是持续终身的。而随着市场利率的下行，就会造成这些公司形成巨额的“利差损”（保险公司的投资收益率小于卖给客户产品的预定利率，就会造成利差损失），所以这些老牌险企就只能通过当前产品的溢价来弥补过去的亏空，致使产品相对保守。而那些后起之秀们，没有历史包袱，轻装上阵，且目前公司还处于开拓市场阶段，因此产品相对激进，敢于采用较高的预定利率。

2、附加保费高

我们购买保险，交的保费，包含两部分，一部分是纯保费，一部分是附加保费。

纯保费，是根据生命表（中国各年龄段人口的死亡率和生存率）核算出来的费用，各家保险公司采用的生命表一样，所以不同公司同种责任的保险产品在采用相同预定利率时纯保费差异不大。

附加保费，主要是保险公司的运营费用、广告费用、销售人员的佣金。这些老牌公司之所以知名度高，一方面是因为网点多，服务人员多，另一方面是因为广告多，且拥有大规模的直销代理人团队。这必然会产生更高的运营费用，而这些费用最终要分摊到所售卖的保险产品中。高运营成本必然导致产品的高附加费用。

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