80、90后夫妻的家庭财务规划思路

家庭财务规划需要夫妻双方共同参与 #生活技巧# #财务管理技巧# #家庭财务规划#

结婚有娃后才会彻底懂，想把小家日子过好，从来不只是“会赚钱”这一件事，而是会打理家庭财务，建立系统的财富思维。

这话该咋说？

过日子就是打仗，财务规划就是总指挥。

总指挥不行，就是昆阳之战，王莽带着42万新军被2万人毙得满地找牙。

总指挥要做到：既不省吃俭用，委屈自己，也不花钱无度，陷入财务困境。

这是人一生的课题。

分享我琢磨的简单的家庭财务规划思路，我是真的希望大家都能把日子过好。

一、明确家庭财务配额

1．盘点家庭资产总额

总资产﹣总负债＝净资产

净资产才是可以调动的兵源，负债是敌袭，收入和积蓄是与敌袭对峙的防务。

资不抵债，防务空虚，就容易满盘皆输。

资能低债，但腾不出多余的兵力，就容易打成消耗战，耗尽实力后被蚕食。

家庭财富规划的第一步，是要“知道敌人有多少兵马，谁领军”，很多人只对自己的收入和积蓄有概念，对负债没概念，这就糊涂。

负债的范围，包括：所有必须履行的义务与支出，而不光指欠的贷款。

大概就是，首先必须算清每个月最低且必不可少的家庭支出。

两个关键词：最低且必不可少。

不是问你一个月花多少，是问你多少一个月能家里完成基本的生存且不被打扰，这个数目就是敌袭的兵力。

你可以梳理每月固定基础生活成本，分清必要（饮食、学费、房贷等）和想要（奶茶、冲动购物等）。

2．明确年收入，包括主业、奖金、副业等固定与浮动收益

在算算自己有多少兵力，兵力必需覆盖对抗敌袭所需的数量，然后才是可调用的。

可调用的这部分兵力，才是打赢仗的关键，生存不是胜利，生活好才是胜利。

算一下手里有多少可调动的兵力。

对于可调动的兵力，要明白它是有限的珍贵机会，不要乱用更不要去赌什么事情。

排兵布阵上，第一步是先砍掉所有的冗余支出，也就不必要消费，重新洗牌布局。

完成这步后，按照这个原则去安排剩余资金：

❶每一支大小部队，每一笔大小支出，都要有明确的任务。

生活中我们花的很多钱买的很多东西，都属于冲动消费和情绪消费，那些花销没有明确的任务，只是沦为情绪和冲动的耗材；

这仗不能这么打，战场不养闲兵，你要做到每花一分钱都奔着解决问题去的，你花出去的钱才有用。

❷记账统计，读懂家庭消费结构，照顾全局。

坚持记账，统计各项支出占比。告别钱花在哪都不知道的情况，消费结构里藏着家庭的生活状态。

透过这个账本，往往能看出问题所在风险所在。

比如在家庭支出中，除了孩子头上，父母的头上连续几个月没有“学习支出”，再对比下实际的学习行为，你就知道作为父母，你的技能与知识有没有长进了。

合理的全局，家庭支出的月度账单应该覆盖每个家庭成员的五个方面：健康，学习，情绪管理与压力释放（出去玩或者吃），人际关系，家庭团建。

这五个方面相当于打仗的时候，重点监控的几个指标：‌军事工业基础（健康），信息与通信系统‌（学习），‌物流与运输网络（人际），政治舆论（家庭团建），社会秩序与法律执行‌（情绪管理与压力释放）。

把握好这五个点，基本上这仗就有把握了。

把握这五个点，就相当于要分兵。

分兵制度要建立分类账户，专款专用，这样才能做到“每个兵都有明确任务”。

举例。

强制储蓄卡： 工资到账先转不少于10%到储蓄卡，这支小队的任务是风险对冲，防止遇到意外支出时拿不出来。

日常支出卡：用于日常必需的衣食住行的基础开支，这支小队和敌袭兵力对抗，一般都是稳定或固定的。

专款专用卡：保险费、家庭旅行基金、孩子课外教育，人情往来等，根据不同类别建立多张专款专用卡。

一个家里还能凑不出七张银行卡么。

每笔钱各归其位，分在不同的账户卡上，不会因为没有概念而超预算。

家庭财务不要都让一个人管，一个人没那么大能耐统筹好这么多个方面，把能负责任家庭成员都归置下，每人负责一到两项，每个人就管属于自己的项。

比如所有人情往来都让丈夫管，房产的贷款物业燃气水电等都让妻子管，家庭团建支出让老母亲管，娱乐旅游支出让老父亲管。

如果是两口子关起门过日子，则男主外部支出女主内部支出，七张银行卡分个内外厘清责任，一人三个项，并不复杂。

对项目的指挥和决策权上，可能经常会面临矛盾与分歧，我就这么说，所有由经济问题产生的家庭矛盾与分歧，本质都是——双方的财商不在一个水准上。

所以要逐渐补好财商基础，建立家庭的系统化。

而这一步至关重要，是辛亥革命还是梁山聚义，就看这一步。

而这一步能否完成，取决于：家庭成员能否把教育和多维度的自我提升，当作家庭的增值投资。

关键是学习，学习，学习，学习，读书，读书，读书，思考，思考，思考。

所以要和学历差不多的人组队成家，要和阅读量差不多的人组队成家生要和思维模式差不多的人组队成家。这也算是择偶宝典了。

已经成了的怎么办？

双方共同读完三本书，把三本必修学完，就算有矛盾分歧也基本就能对话沟通实现统一了：

马克思的资本论，笛卡尔的哲学原理，‌萨特的《存在与虚无》。

其实运营家庭财务的方法并不难，难的是执行力。

我们大多数人，甚至终其一生不会“为了学习运营家庭而读过哪怕一本书”，别说一本，半本都没有。

一天都没学过，排位练英雄呢？

这才是常态。

#扬帆2026#

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