理财就是理生活，理财就是理人生

理财就是合理规划个人财务，实现财富增值。 #生活知识# #生活理念# #理财生活理念#

在接触保险之前我的理财观里只有余额宝，2013年余额宝刚出来时，我是有钱就放进去，年化收益率6%以上，相对银行存款不仅存取灵活，且收益高，每天看着账户里增长的一点点收益很是开心。

7年时间，余额宝收益率一路断崖式下滑，今年创下首次跌破2%的新低，1万元1天利息不到6毛。幡然醒悟，这样的理财方式跑不过物价，怕是最后猪肉都吃不上嘴了。大道理都懂，小操作真的很难啊，我这个金融小白说理财怕是会被打，不误人子弟，边学边操作的路上碰上业界大咖脍炙人口、赞不绝口的标准普尔家庭资产配置策略，我觉得可以先从思路上打通财务和生活的“任督二脉”，让钱围着需求转，真正进入理财就是理生活的状态。

标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图，是美国一家金融分析机构“标准普尔公司（Standard & Poor's）”，调研全球十万个30年家庭资产一直稳健增长的家庭，深入分析总结他们的家庭理财方式，最终提炼出的成功理财的寻宝“地图”。

标普家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分成4个账户，各个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

01

要花的钱

这个账户里放的是我们全部的活期资产，属于现金账户，比如银行卡上活期存款、余额宝这类货币基金等，衣食住行乐的日常生活费开销从这个账户支出，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证正常生活短期不受影响。

如果这个账户资产不足，建议先强制储蓄或卖掉一些其他类型理财产品，例如眼前这次疫情的教训，连续不上班，我们的钱够3-6个月基本生活吗？

如果这个账户资产太多，不妨往其他账户挪一挪，让钱产生更大的价值。

02

保命的钱

这个账户主要是用于保险保障的开支，属于杠杆账户，目的是转移我们无法承受的风险，财务安全一定是优先于财务增长的，比起投资，更应该先保障好做投资赚钱的人。保障好人就是配置好商业保险。心里的955到无奈的996，只要你干不死就往死里干的业绩指标，年纪轻轻的少男少女们从原来的“初老”被逼到“中年”，你的保温杯里不得不泡着枸杞。成年人打开体检报告所需要的勇气，绝对比读书时打开成绩单的还要大。所以不要再说你身体很健康，不需要商业保险了。保险一般占家庭资产的20%为宜，主要的存在形式是意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等保障类保险，避免陷入一病回到解放前。

很多人在这个账户的投入不足，或者是杠杆太低，本来应该配置保障型保险却配置了理财型保险。

03

生钱的钱

这个账户放用于投资理财的钱，属于投资账户，用有风险的投资创造高回报，通过最擅长的方式为家庭赚钱，包括房产、股票、基金等，投资都是有风险的，追求高投资高回报的同时也面临着高风险。这个账户的合理占比很重要，赚得起也要亏得起，但亏损不能对家庭有致命性的打击。所以，一般控制在家庭财产的30%左右，那些卖房炒股、贷款赌球等案例，就是没有控制好这个账户的投资比例。不懂不投，不知道的风险才是最大的风险，所以投资前务必学习且选择自己擅长方向。

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保本的钱

这个账户主要是为家庭的刚性支出储备现金流，我们知道人生的草帽图，赚钱在一段时间，花钱却是一辈子，我们要在有限的时间赚够一辈子要用的钱。所以，孩子的教育金、婚嫁金、自己的养老金等，到了一定阶段就肯定要支出，所以要提前规划好。这个账户为保本升值的钱，不但要保证本金不能有任何损失，还要抵御通货膨胀的侵蚀。最关键的是不能有损失，而且有长期稳定的收益。

因为每个家庭结构不同、资金状况不同，收入情况不同，消费习惯更不同，标准普尔象限图最大的意义是给了我们一个资产配置的原则，核心是均衡性，在保证家庭资产在损失风险最小的情况下，追求资产的保值增值。

没有放之四海而皆准的法则，标准普尔象限图的存在有着参考借鉴的意义，千万不要生搬硬套。理财的目的，就是保证我们能有足够的现金流保障我们的生存和生活。要达到这个目标，我们不能“把鸡蛋都放在一个篮子”里面，要四个账户均衡配置，有消费、有保险、有投资、有保值。

学习后，是不是你的理财里不再只有余额宝了？

网址：理财就是理生活，理财就是理人生 https://klqsh.com/news/view/58955

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