一种最适合普通人的家庭资产配置法！

投资组合：房产可作为家庭资产配置的一部分，分散风险。 #生活常识# #理财规划建议# #房产投资指南#

认识了各类金融工具之后，我们可以开始着手，定制适合自己的理财方案了。

“全球资产配置之父”加里·布林森曾说：“从长远看，大约90%的投资收益都来自成功的资产配置。”

在投资理财中，你能赚多少钱，最关键的因素就是看你的钱都分配到哪里了。

本文将介绍一种超好用，易上手的家庭资产配置法——简化版标准普尔家庭资产象限图，帮助你构建稳健的财务未来。

标准普尔家庭资产象限图

传统的标准普尔象限图将家庭资产分为四个部分，每个部分都配有固定的比例。

四个账户的个性化配置：

日常开销账户：满足家庭短期开销，保持流动性，确保日常生活不受影响。

风险保障账户：为意外事件和潜在风险提供保障，通过保险等方式规避风险。

稳健增长账户：追求稳定收益，投资于债券、定期存款等低风险产品。

投资收益账户：追求高收益，投资于股票、基金等高风险高回报的资产。

备用金账户：构筑您的财富护城河

在理财的世界里，备用金账户扮演着至关重要的角色，它不仅是家庭日常开销的保障，更是在面临经济波动时的安全垫。

备用金账户的真正意义

许多用户误以为备用金账户仅用于覆盖日常开销，但实际上，它的核心作用是提供一段缓冲期，以应对突发事件和经济压力。这个账户的存在，让你在收入中断时，如辞职或失业，仍能保持家庭的正常运转。

考虑一个典型的家庭现金流模式：每月的收入用于支出，循环往复。但如果你决定辞职，这个循环中的"收入"部分就会中断。此时，备用金账户就发挥了它的作用，它可以覆盖房贷、孩子的教育费、日常账单等固定支出，直到你找到新的收入来源。

保险账户：家庭财富的守门员

在家庭理财的版图中，保险账户扮演着至关重要的角色，它不仅是应对突发事故的紧急储备，更是保护家庭财富不受意外风险侵害的坚强盾牌。

保险账户的重要性

保险账户的核心目的，在于提供一笔专款专用的资金，以应对家庭成员可能遭遇的意外事故或重大疾病。这笔资金的存在，确保了家庭在面临重大支出时，不需要通过出售资产或影响投资计划来应急，从而保障了家庭现金流的稳定。

没有保险账户的家庭，在遇到突发的人身风险事件时，可能会被迫采取紧急措施，如变卖车辆、房产，或低价套现股票，甚至向亲友借钱。这些行为不仅影响家庭和他人的生活质量，还可能对长期的投资收益造成损害。

此外，保险账户还充当着其他账户的"财富守门员"。它保护了家庭原本用于教育、养老、提升生活品质的资金，确保家庭成员的未来生活质量不受影响。

保值账户：家庭财富的稳健之选

保值账户的主要目的是保证资金不受通货膨胀侵蚀，预期年收益率设定在3%—6%。这个账户的投资选择通常包括低风险的债券、定期存款、货币市场基金等，旨在为家庭提供一个稳定而安全的回报。

保值账户的存在，是为了满足家庭在3年内可能产生的各种需求，如换车、办婚礼、家庭旅行等，同时确保这部分资金在需要时能够安全、及时地使用，而不需承担过高的风险。

保值账户的资金分配

保值账户的资金，来源于可投资资产中除去其他账户分配后的剩余部分。例如，如果你有50万元的现金资产，已经分别向备用金账户、保险账户和增值账户分配了资金，那么剩余的27万元就应当放入保值账户中。

保值账户的投资选择

考虑到保值账户的资金安全性和中期资金需求，适合投资于低风险的产品，如银行理财产品、长期国债、债券基金，以及一些具有理财功能的保险产品。这些投资通常具有稳定的收益和较低的波动性，符合保值账户的风险偏好。

理财的长期观念

理财不仅是为了短期的收益，更重要的是长期坚持合理的资产配置。我们应能承受一定的亏损，同时也要确保盈利。无论盈亏，都应确保家庭经济的稳健，避免造成致命性的打击。

增值账户：构建财富蓄水池

与保值账户相比，增值账户更注重资本增值，预期年收益率在6%—15%。这个账户的投资范围更广，可能包括股票、股票基金、混合基金、私募股权等高风险高收益的投资产品。

构建增值账户的步骤

评估可承受风险：确定你能接受的浮亏金额，这是增值账户投资的基础。

确定实际承受的浮亏金额：对于新手投资者，建议将评估的浮亏金额打8折，以更保守地估计承受能力。

计算最高可投资金额：将实际承受的浮亏金额除以20%，得出可以放入增值账户的最高金额。

确定最终投资金额：核查未来三年内可能需要使用的资金，并从最高金额中剔除这部分资金。

如果计算完可承受风险的最高金额是20万，但是接下来的3年里有5万元是会用到的，真正不用的钱是15万元（20-5=15），那第四账户的最终金额就是15万。

增值账户应选择那些能够带来较高收益潜力的投资产品，如股票基金、混合基金等。这些产品与增值账户的特性相符，同时避免投资于风险过高的产品，如期货或个股，除非你具备专业的投资能力和充足的时间。

坚守理财纪律，避免贪婪陷阱

在这里需要提醒大家的是，每个账户中的钱都要做到专款专用，尤其是第四账户——提高收益账户，千万不要贪婪。

不要因为一时赚到了钱，就去挪用其他账户的资金过多地投入，这样会使得你的投资中的股权部分比例过大，一旦市场下跌，你不能承受亏损，做了低位“割肉”离场的选择，那最后的结果肯定会让人痛心。

通过上述分析，你应该能够理解一套专业的资产配置方案是如何制定的。理财的原理简单，但实际操作中需要细致的规划和严格的纪律。如果您已经掌握了这套方法，现在就可以开始计算并规划您家庭的资产配置。记住，理财是一场马拉松，关键在于坚持和合理的规划。

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