工薪家庭有哪些风险？家庭保单怎么买合适？

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年轻夫妻，一个或两个孩子，还有双方的老人，这样的人口构成可能是当下多数家庭的画像。

从保险的角度来看，一个家庭会面临哪些风险呢？

第一是身故风险：

如果家庭支柱因为疾病，意外而永远离开（老人寿终正寝不算），家人的生活可能会面临窘迫，特别是有高额贷款的家庭。

第二是疾病风险：

这个也是很多朋友关注保险的原因。

如果一个家庭有人得了大病，不只在住院期间需要花费大额的医疗费用；

还有住院之外的各种开支，比如交通费用，营养康复费用，以及病人和陪护人员无法工作导致的收入损失等；

第三是意外风险：

因为意外伤害导致的医疗费用，或者重大意外造成的伤残或身故等。

第四是老龄化社会的问题：

这个很容易被人忽视。简单点说就是人还在，钱没了。如果老人有一定的积蓄，儿女的负担也会少很多。还有人年轻的时候存下不少钱，但年纪大了被人忽悠去投资，或遭遇诈骗，导致血本无归等等。

以上是普通家庭可能面对的风险总结。

这些普遍存在的风险，跟个人是什么样的关系呢？

我们先来看看这个，下图来自《深圳居民健康白皮书（2020）》：

这些统计数据对个人看似意义不大，但不管发生的概率多么低，对个人来说，只有遇到的100%，和没有遇到的0%。

我们要考虑的是，万一发生，是否有应对之策。

从风险管理的角度来说，以上风险可以通过一些商业保险来转移：

首先，每一个家庭支柱都需要一份寿险。

寿险是被保人不在以后，留给家人维持生活用的。

寿险在我们国家的普及率和接受率都比较低，一是因为这个产品佣金很低，销售不赚钱；

还有一个原因是我们国家对于“永别”这个话题有天然的忌讳。但在成熟的保险市场，比如美国，每10张保单就有4张寿险。

比如《以始为终的人生智慧》作者乔丹·格鲁梅特，父亲在他7岁的时候去世，他的母亲用父亲寿险保单赔付的20万美元供三个孩子上了大学，两个研究生，一个医学院。

寿险能赔付任何原因导致的身故或全残，每一个上有老，下有小的成年人，都有必要投保。

定期寿险保费很便宜。

保额100万，30岁女性，保障到70周岁，分30年交费，每年的保费是1367元。

保额100万，30岁男性，保障到70周岁，分30年交费，每年的保费是2296元。

（PS:这个保费区别，体现出男同胞的生存压力真的不是一般大）

寿险是人去世了才赔钱，被保人自己是用不到的。

大家有没想过留给谁呢？为什么要留给TA们？

一般来说，一个家庭的支出包括日常生活费，子女教育的费用，全部的房贷，老人的赡养费用等，这四部分加起来，再乘以10年，就是比较充足的寿险保额。

其次，我们来看看医疗险：

很多朋友关注的大病风险，可以通过医疗险+重疾险来转移。

医疗险就是能帮助客户解决医疗费用的保险，提供发票可以申请报销，是报销型的险种。

不管保额是100万 还是200万，最终还是按照治疗过程中的费用来报销，保额是年度的报销限额。

如果预算有限，建议在社保+惠民保的基础上，再买一份百万医疗险，基本上能覆盖大部分医疗费用，而且费用也很实惠，30岁的被保人，每年保费是300-400元/年；

如果因为身体情况买不了百万医疗险，可以买防癌医疗险，防癌险的特点是只保障恶性肿瘤医药费用，范围比百万医疗小一点。

除了百万医疗险，建议大家在有条件的情况下投保中端医疗险，因为现在很多医院在推行DRG/DIP支付系统，社保用药会有一些限制。

中端医疗险除了公立医院，可以去特需部，国际部，能绕开社保结算体系。

中端医疗险保费相对贵一些，30岁被保人的保费是1000-2500+/年。

此外还有高端医疗险，保障非常强大，基本上可以去大陆所有的医院就医，有的包括境外的医院，保费比较高。保费8000+起步，看就医范围和免赔额的选择。

除了医疗险，重疾险能弥补因为重大疾病导致的收入损失。

跟像会计一样报销费用的医疗险不同，重疾险是给付型的，被保人如果确诊了合同中约定的疾病或者达到了某种状态，保险公司会按重疾险的保额把现金赔付给被保人。

为什么要买重疾险呢？

因为医疗险只能报销医疗费用，但疾病治疗期间的营养费，康复费用，以及靶向药等需要自费，再加上治病疗养期间工作停止，收入断流，生活的刚性支出却不能少，可以通过重疾险来保障这一部分的收入损失。

重疾险的保额一般按照每年家庭支出*5年，再加上30万左右的康复费用来计算。

重疾险的核心在于保额是否充足，虽然市场上很多好的重疾险比如不分组，多次赔付等，但如果预算有限，哪怕先买单次赔付的产品，也要尽量买够保额。

我们再看看意外能导致哪些风险：

小的意外其实对家庭伤害不大，大的意外比较可怕。

最极端的情况是因为意外导致的严重伤残，不仅丧失了劳动能力没有收入，还可能需要人全程照料。

因为意伤残是按照保额*意外伤残的等级赔付的，所以意外险的保额也不能太低，最好是寿险保额的3倍，保证意外伤残按比例赔付后，保额依旧充足。

最后一个问题，处于人生不同阶段的我们，保险要怎么买呢？

先说一下老人：

首先医保是必须要买的，无论职工医保，居民医保还是新农村合作医疗，都属于医保的范畴。

老人在医保+惠民保的基础上，可以配置百万医疗险/中端医疗险或防癌医疗险。

此外，因为老人身体机能衰退，反应慢，容易出现跌倒，摔伤等意外，可以选择综合意外险或者老年人意外险，最好涵盖伤残责任，意外医疗费用0免赔并且包含社保外用药的产品。

家人成年后的保单配置：

在量入而出的前提下，在社保+惠民保的基础上，配置寿险+医疗险+意外险+重疾险。在保障做全的基础上，可以考虑通过年金或者增额寿险来达到储蓄的目的，趁年轻挣得多的时候规划好，年老后有固定的现金流，更能享受退休生活。

有小孩的家庭保单配置要点：

首先，大人才是家庭保障的重中之重，大人的保障优先做足，保额要足够。

预算足够就选好的产品，比如寿险选终身型的，医疗险选择中高端医疗险，重疾险选择不分组多次赔付的产品，意外险可以长期+短期组合。

如果预算有限，先满足保额，先有再优。

以上是关于家庭保单配置的一些建议，如果有遗漏之处，欢迎大家在评论区补充。

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