家庭保障配置1：读懂四大基础保障意外/医疗/重疾/寿险（收藏级）

寿险和重疾险是家庭保障的基础 #生活技巧# #理财投资建议# #保险规划建议#

最近小象在整理保险配置的思路，想要给大家一起做一个分享

小象会按照基础知识、重疾、债务、养老以及为什么要咨询5个方面进行简单的梳理，并且分享给大家。希望能给到大家一些帮助，同时也会使得你我之间的沟通更有效率。

今天我们就来讲一下保险配置的基础。

我们每一个人从出生到老去，都不是独立存在的，或多或少都有自己的牵挂。

家庭是我们所有关系中最重要的，也是最温暖的，所以当我们萌生了要买保险的念头时，最好是不要只考虑自己活着某一个人，而是以家庭为单位，依次作为配置的基础。

即便我们目前还没有自己的家庭，在思虑的时候，最好也要留有一定的空间，毕竟早晚我们都会有自己的家。

我们在进行产品比较、公司对比之前，先有一些基础的保险知识会比较好，不管你是想要自主配置，还是找专人咨询。

简单的概括来讲：

1：收入高者优先

家庭的主要经济支柱，是整个家庭的保障基础，负责家庭的主要生活来源，所以优先保障收入最高的人，很有必要！毕竟保险是财务规划之一，先保障财务的来源是很有必要的。

经济支柱的配置一定是医疗+意外+重疾+定寿，一个都不能少，其次在提高额度。预算一定是整个家庭最高的！

但是最基础的医疗保障，一定是全家都配置。

2：高额保障优先

买保险就是在买保额。

相同的预算下，即便是最好的多次不分组赔付的重疾险的30万保额，也比不上一个单次赔付的50万保额。

必要时，宁愿牺牲保障时间，也不要降低保额。

3：全面配置优先

这个世界上就不存在一款产品，可以做到“有病治病，没病养老”。

也没有一个险种，能覆盖掉所有的风险。

我们只有通过合理的搭配，才可以尽可能提高咱们的保障，同时花的钱也更少点。

前面的优先原则讲完了，咱们再来说说各险种的功能，和配置的思路。

对普通家庭来说，保障型的四大险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险，是优先考虑的。

咱们一一叙述

01 意外险

作用：补偿我们因为意外原因导致的残疾、失能，造成的医疗费用以及后续的生存问题

意外需要满足4点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的

一款好的意外险，基础责任主要有三点：意外身故、意外伤残、意外医疗

意外身故：因为意外导致的死亡，按照约定金额，100%赔付

意外伤残：因为意外导致的伤残，按照伤残等级，等比例赔付。根据《人身保险伤残评定标准》进行伤残鉴定，十级赔付10%保额，9级赔付20%……1级赔付100%保额

意外医疗：报销因为意外导致的住院门急诊费用。

这三点是意外险的核心，此外还有一些意外住院津贴、交通意外责任、猝死等。

意外险选购要点

1：一般意外身故伤残额度是意外险的灵魂

而目前市面上有一类型返还型的意外险，仅仅限定特定意外理赔额度较高，一般意外理赔额度极低，且不带伤残责任，这类型意外险一定不要买。

常见的是“XX任我行”“XX行无忧”等

2：意外医疗保障

意外医疗主要关注：免赔额、报销比例、报销范围

0免赔，100%报销，不限社保内外用药最佳。

3：自身职业

职业风险，是意外险选择的核心。

职业类别越高，承担的风险就越大，其适用的意外险也不相同。

一些性价比超高的意外险，一般是限定1-3类职业投保。5-6类职业的风险较高，其产品保障限制也会不一样。

4：免责条款

一般意外险会包含不保事项，比如境外、高风险运动

或者针对2米以上的高空意外不保

所以一定要了解清楚免责

配置思路：

1：确保有就好，一般的意外险就好，意外医疗只需要社保内报销的就可以，一般一两百块钱的就可以做到。

2：中高端的配置。高保额的意外险，意外身故的保障赔付还可以叠加定寿进行赔付，同时意外医疗还关注社保外用药的报销，意外住院津贴等等。如果有涵盖其他的增值保障是最好的。

02医疗险

作用：解决治疗期间的医疗费用问题

小象在如何挑选百万医疗中详述过，这里简单讲一下。

医疗险的选购重点包括：

续保：医疗险涉及到健康告知，续保的稳定性最重要；保额：最高能报的上限，超过保额部分报不了；免赔额：商业保险的免赔额类似社保的起付线，免赔额以上的费用才能报销；报销范围：是否可以报销社保目录以外的费用（自费药进口药、自费诊疗项目等）；报销比例：最理想的报销比例当然是100%；理赔认可医院：大陆境内公立二级及以上医院普通部，还是包含特需部、国际部及私立医院，甚至扩展理赔认可医院至全球；

1：对就医环境要求不高，一般的百万医疗即可

2：对就医环境要求较高，可以选择中高端医疗。附带门诊责任，同时会有更好的医疗资源分布，就医体验，直付卡等功能。

03重疾险

作用：如果发生重疾，治疗期间的营养费，以及不能工作导致的收入损失。

关于重疾险，最核心的内容——保额！

重疾险的主要作用是收入补偿，所以相同的保费下，保额越高越好

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

最好的保额建议是：一线城市100万起步，其余城市50万起。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

家庭预算有限的，在满足保额的情况下，可以选择保定期，但是不建议低于70岁。

原因有二：

A：如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

B：70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、轻症/中症

轻症/中症责任建议一定要加上，

轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。

银保监会定义的所有25种高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

小象随机挑选了某款产品中的轻症和中症，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病某种意义上，其实也不轻。

而且，轻症更易发，通常也需要十万左右。但是从价格上看附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

所以如果一款重疾险不包含轻症和重疾，是不建议购买的！

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

这三点，是一定需要的！剩下的，有的话也是锦上添花的。

4、重疾多次赔/癌症多次赔付

随着医疗技术的进步，重疾对于咱们可能也不是那么可怕了，很多时候我们也担心再次得重疾的可能。

所以重疾多次赔付的产品也就应运而生。

目前多次赔付主要有两类：

一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

小象之前测评过的完美人生守护尊享版，以及复星联合倍吉星都是这样的产品。

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

另一类是癌症二次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

通常加上癌症多次赔，要贵10-20%左右的价格。

相对来说，癌症二次赔更为实用：

患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。目前日本的癌症3年存活率达到了66%

癌症多次赔的价格降到了地板价，像国富人寿嘉和保以及康惠保2020，只贵了8%。

可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。

如果被保险人是小孩子，那么小象是建议选择重疾多次赔付+癌症二次赔付双重保障的。

5、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

得了重疾赔；没得重疾就走了，也赔。

带身故责任的重疾，最终一定是可以理赔的！

可是同样的，保费也更高一些，大概是要高出30%。

6、重疾数量

为了改变重疾市场病种混乱的情况，保险行业协会联合医师协会，对于高发的25种重疾，进行了统一的定义，所有的重疾险产品中必须包含这些疾病，而他们的理赔也占到了重疾险理赔的95%左右。

所以现在各大保险公司为了竞争，赔付的病种越来越多，现在基本上都是100种左右，实际意义不大。

预算充足，多次赔付的重疾组合做高保额；预算还可以，多次赔付型+消费型，组合搭配，做高保额；预算有限，定期消费型尽可能把保额做到预算允许范围内的最高。

04寿险

作用：保障责任简单，只保身故全残。作为家庭成员在整个家庭经济责任的延续。

不过对于一般家庭来说，定期寿险更加合适。

定寿，顾名思义就是在一定时间内身故或全残，就会理赔的，杠杆极高。

所以定寿是最纯粹的险种

因为责任简单，所以定寿的选择也很简单：

健康告知：越少越好免责条款：越少越好费率在满足前两者的前提下，越低越好

主要参考家庭债务额度和时间，至少覆盖家庭债务周期。比如200万房贷，30年。那么选择定寿至少要选择200万保额，缴费30年，保障30年的。

这是小象的家庭保障配置的第一篇，都是一些基础知识，给到的更多的是一种思维的方式

我们买保险的本质就是：花钱解决问题

看看自己的荷包，保障越多，花的钱肯定会更多，所以先选择出核心的需求，优先保障

其余的细节，在逐步完善就好

好了，第一期的保险基础知识篇就到这里了

下一篇咱们讲大家最关心的重疾

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